Франшиза — це частина збитків, яку страхувальник покриває самостійно. Це той мінімум, який не компенсує страхова компанія. Її мета — відсіяти дрібні звернення і зменшити страхові тарифи. Франшиза є практично в усіх видах страхування: від мандрівок до авто.
Типи франшизи
У страховій практиці є два основних типи франшизи: безумовна та умовна. Вони працюють за різними принципами.
Безумовна (також називають «абсолютною»)
Цей тип франшизи діє завжди, незалежно від розміру збитків. Якщо розмір шкоди перевищує франшизу, страхова виплачує тільки різницю між загальним збитком і розміром франшизи. Якщо збиток менший, ви нічого не отримуєте.
Розглянемо приклад:
- Франшиза — 2 000 грн.
- Збиток — 10 000 грн.
- Страхова виплатить 10 000 – 2 000 = 8 000 грн.
Умовна
Тут страхова компанія дивиться, чи перевищує збиток розмір франшизи. Якщо ні, ви покриваєте витрати самостійно. Якщо перевищує, страхова виплачує всю суму збитків, без жодного вирахування. Франшиза спрацьовує як поріг активації страховки.
Розглянемо приклад:
- Франшиза — 2 000 грн.
- Збиток — 3 000 грн.
- Страхова виплатить повні 3 000 грн.
Умовна франшиза зустрічається рідше.
Франшиза може бути фіксованою (наприклад, 2000 грн) або відсотковою (наприклад, 2% від страхової суми або від суми збитку). У договорах іноді буває комбінована франшиза (умовна на один тип ризику і безумовна на інший).
Франшиза не повертається після страхового випадку і не зменшує ліміт покриття — вона діє щоразу при зверненні.
Тепер, коли зрозумілий механізм, розглянемо, як саме франшиза працює в туристичному страхуванні, мініКАСКО та повному КАСКО, і які є підводні камені в кожному випадку.
Туристичне страхування
У полісах для мандрівників передбачена франшиза безумовна. Зазвичай, це $50–100. Якщо ви звертаєтесь до лікаря за кордоном, страхова відшкодовує витрати понад цю суму.
Коли варто вибирати нульову франшизу
Якщо ви їдете в країну з дорогою медициною (США, Швейцарія).
Якщо ви маєте слабкий імунітет, хронічні хвороби або плануєте активний відпочинок (лижний курорт, серфінг).
Якщо просто не хочете платити нічого самостійно в разі проблем.
Поліс без франшизи трохи дорожчий, але забезпечує максимальне покриття з першого євро.
Вибирати страховку з найкращими умовами зручніше через спеціальні страхові онлайн-сервіси. Вони не тільки дозволяють порівняти пропозиції, а й часто дають промокоди на турстраховку, щоб знизити вартість договору.
мініКАСКО
Це спрощений варіант повного КАСКО, який зазвичай покриває тільки обмежену кількість ризиків (повне знищення ТЗ, ДТП з вини/без вини водія). Тут часто встановлюють фіксовану франшизу — 2000 грн або 2–5% від страхової суми. Це дозволяє зробити поліс дешевшим.
Франшиза грає на руку тоді, коли ви готові брати на себе витрати на дрібні ремонти (подряпини, тріщини, невеликі вм’ятини чи заміну дрібних деталей). У такому разі немає сенсу переплачувати за поліс без франшизи.
Коли краще без франшизи
Якщо авто нове, дороге або ви не хочете морочитися з підрахунками, купуйте договір без франшизи.
Повне КАСКО
У повному КАСКО франшиза — це інструмент регулювання вартості поліса. Чим вища франшиза, тим менший річний платіж. Тут є простір для маневру:
- Можна вибрати нульову франшизу, і мати повне покриття без доплат.
- Або взяти франшизу в 1–2% від вартості авто, і знизити щорічну плату на кілька тисяч гривень.
Реальна вигода з франшизи з’являється, якщо ви водите обережно і рідко потрапляєте в ДТП. Але якщо щось трапиться, доведеться доплатити зі своєї кишені.
Нульова франшиза — це про повний спокій за вищу ціну. Якщо ж вам важливіше зекономити та ви готові покривати дрібні витрати самостійно — поліс з франшизою буде розумним компромісом.
Рекламний матеріал